老百姓负债潮来了？未来10年有房和无房的人，哪个过得更舒服！

2025年一组数据让不少人心里一紧：中国居民杠杆率首次突破70%，平均每个成年人背了12万债务。这背后，是无数家庭被房贷、车贷、教育贷压得喘不过气。

当大家在网上热议“负债潮”时，一个现实问题来了：未来十年，有房的和没房的，到底谁的日子过得更滋润？这可不只是算钱的事儿，更关系到生活幸福感。

中国家庭的债务里房贷占了大头。2025年一季度数据显示，房贷占家庭总负债的67.3%，相当于每10块钱债务里，就有近7块是买房欠的。

过去二十年房价上涨让很多人觉得“买房稳赚”，但现在情况变了2024年全国百城房价连续三个季度微跌，虽然只跌了0.8%，却打破了“只涨不跌”的想法。

对有房的人来说房子既是资产也是负担。超65%的城市家庭贷款买房，平均要还25年，每月还的房贷占家庭收入的40%。

北京一位工程师就说：“工资一到账先还房贷，剩下的钱才敢想别的，感觉像给银行打工。”房贷压力还让人不敢换工作、推迟生娃、减少旅游。数据显示，46%的房贷族因负债放弃换工作机会，38%推迟生育，52%缩减休闲开销。

更麻烦的是手头不宽裕有房家庭的现金只占总资产的9.2%，而没房的家庭这一比例是23.6%。要是遇到失业或生病，有房族更容易陷入财务危机。

不过有房也有好处：住着稳定，不用两年一搬家；房子还是抗通胀的工具，过去30年房产年均收益8.3%，比多数理财靠谱；等房贷还完，每月能多30%-45%的零花钱，生活品质一下就上来了。

没房的人短期看好像有点吃亏，但也有自己的优势。首先是手头灵活，无房家庭的流动资产占总资产31.8%，投资和应急更方便。

工作选择自由无房族换城市工作的概率比有房族高41%，有个程序员就因为没房束缚，5年工资涨了230%；最后是投资更灵活，无房族在股票、基金上的投入比有房族多18%。

租房市场也在变好。2025年多个城市推出长租政策，北京、上海等地“租购同权”，租房也能享受教育、医疗等服务。

从经济账看一线城市租售比41:1，相当于把买房的钱拿去投资，只要年收益超过2.4%，租房就比买房划算。未来十年，全国空置房可能增加2800万套，房租可能更便宜。

但无房族也有烦恼43%的人在社交、婚恋中感到压力，传统观念里“没房就没根”；老了以后租房也不稳定，中国养老租房市场还不成熟。

未来十年有房和无房的差距可能取决于这几点： 月收入前20%的人，不管买房还是租房，压力都不大；但收入中等及以下的人，得好好平衡住房和开销。

北京、上海房价收入比超过20，而三四线城市只有10左右，不同城市买房租房的划算程度差别很大。 未来家庭财富增长更多靠金融资产和个人能力，会理财、能提升自己的人，不管有没有房都更容易过得好。

北师大教授说“以后决定生活质量的，不是有没有房，而是会不会理财和能不能提升自己。”不管选择哪种生活方式，关键是别让房贷压垮生活，也别让租房限制发展。房子的意义是让人住得安心，而不是背上沉重的负担。